Versicherungssumme in der Hausratversicherung

Eine gute Hausratversicherung fängt mit der richtigen Versicherungssumme an. Hier müsst ihr richtige Sorgfalt walten lassen. Denn ansonsten kann das recht teuer im Schadensfall werden.

Ermittlung der Versicherungssumme

Pauschal wird die Versicherungssumme (VS) mit 650 Euro / qm ermittelt. Dieser Wert existiert nun aber schon seit mindestens 20 Jahren, seitdem ich die Ausbildung begonnen habe. Sicherlich könnt ihr euch vorstellen, dass in dieser Zeit sich einiges geändert hat. Es gab Inflation, die einiges verteuert hat, es gab seitdem viele technische Neuerungen, wie das iPhone, Smart Home, schnelles Internet und vieles weitere mehr. Der aktuelle Trend ist das Homeoffice. Und da sollen die seit mehr als 15 Jahre gleich gebliebene Empfehlung weiterhin passen? Ich habe da oft so meine Zweifel.

Was gehört alles zum Hausrat?

Ganz einfach beschrieben, du stellst deine Wohnung auf den Kopf, alles was heraus fällt ist dein Hausrat, gehört zur Hausratversicherung. Zusätzlich, bist du Mieter einer Wohnung und hast eine eigene Einbauküche eingebaut, gehört die auch dazu, ansonsten gehört sie zur Gebäudeversicherung. Bodenbelag, du hast eigenes Laminat oder Parkett auf den Belag des Vermieters gelegt, dann gehört auch dieser dazu. Ansonsten, alles was du gekauft hast. Bett, Schränke, Elektronik, Kleidung, Geschirr, Möbel, Couch, Zeitschriften, CD’s, digitale Inhalte, Haustiere – ja auch Tiere sind im Hausrat versicherte „Sachen“. Nun zähle das alles zusammen. Auch die teure Bowers & Wilkins oder etwas günstigere Teufel Stereoanlage, das teure iPhone, den iMac, das in die Wohnung gestellte teure Elektrofahrrad. Alles gehört dazu.

Hinzu kommen oftmals die Terrassenmöbel, Werkzeuge in eurer Garage, Winter- oder Sommerreifen, Rasenroboter und viele weitere Utensilien aus eurem Hausstand.

Besonderheit

Eine wichtige Besonderheit direkt vorab. Ihr habe eine Mietwohnung und eine eigenen Einbauküche eingebracht? Dann ist sie Teil eurer Hausratversicherung und sollte bei der Ermittlung eurer Versicherungssumme bedacht werden. Das gilt auch, wenn ihr sie vom Vormieter oder Vermieter übernommen habt. Falls sie euch nicht gehört beziehungsweise ihr in einer Eigentumswohnung oder eigenem Haus wohnt, dann ist sie Teil der Gebäudeversicherung. Das bitte bedenken, denn die Summe einer gleichwertigen neuen Einbauküche kann schon mal ein paar tausend Euro betragen.

Versicherungsort ist immer zu beachten, in der Regel grenzt eure Hausratversicherung diesen Ort auf die versicherte Adresse ein. Hierbei achtet darauf

Neuwert oder Zeitwert?

Und, das darfst du nicht vergessen, die Hausratversicherung ist immer eine Versicherung zum Neuwert, im Gegensatz zu den Haftpflichtversicherungen – KFZ Haftpflicht, Privathaftpflicht, Betriebshaftpflicht, usw.

Also zu sagen, „hey, die Couch ist eh schon 10 Jahre alt“ hilft dir nicht bei der Ermittlung des Gesamtwertes deines Hausrats, da der Versicherer alles immer zum Neuwert hinterlegt.

Was passiert wenn ich zu wenig versichert habe?

Habt ihr eure VS zu hoch ermittelt, zahlt ihr nur zu viel Beitrag. Ärgerlich, aber die Folgen sind nicht dramatisch. Ist jedoch eure Versicherungssumme zu niedrig ermittelt, wird es bei einem kleinen Schaden in der Regel keine Konsequenzen haben. Für 1000 oder 2000 Euro Schadenshöhe kommt heutzutage selten ein Gutachter zu euch. Habe ich noch nicht erlebt. Wenn wir aber über ein ausgebranntes Zimmer, Schäden über 5000 Euro oder Totalschäden sprechen, dann wird oftmals ein Gutachter sich den Schaden anschauen. Und er wird abgleichen, ob die versicherte Summe mit der Ausstattung übereinstimmt. Wenn nicht, dann kann euch der Versicherer anteilig den Schaden kürzen, wenn kein Unterversicherungsverzicht ausgesprochen wurde. Dieser wird jedoch nur ausgesprochen, wenn mindestens 650 Euro pro qm Wohnfläche versichert wurden. Ist das nicht der Fall, gibt es keinen Unterversicherungsverzicht, der Schaden wird dann anteilig gekürzt.

Tarifempfehlungen

Welche Tarife kann ich dir empfehlen? Das wäre die Ammerländer, Haftpflichtkasse, InterRisk und die VHV. Auch mögen andere Mütter auch noch schöne Töchter haben, aber das sind die meist gewählten Tarife im Versicherungsmaklermarkt und auch aus meiner eigenen Erfahrung einfach problemlos. Dazu gehört aber eben auch vorher alles korrekt gemacht zu haben, Antrag korrekt ausgefüllt, Versicherungssumme richtig ermittelt. Zur richtigen Ermittlung der Versicherungssumme für die Hausratversicherung habe ich euch einen Bogen angehängt, mit welchem man überschlagen recht präzise seine Versicherungssumme ermitteln kann.

Links für euch

Bevor ihr anfangt zu rechnen ermittelt doch erst einmal euren tatsächlichen Wert eures Hausstandes. Ist dieser höher als 650 Euro pro qm, dann solltet ihr diesen ansetzen, ansonsten könnt ihr die Wohnfläche ansetzen. Weniger als 650 Euro pro qm solltet ihr nicht versichern, da ihr dann in der Regel keinen Unterversicherungsverzicht ausgesprochen bekommt.

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